Мнение профессионалов

Каков интерес профессионалов к экологическому страхованию, редакция попросила прокомментировать Дмитрия Чугунова, руководителя проекта Центра страхования ответственности РОСНО; директора Управления андеррайтинга и методологии страхования ответственности Страхового дома ВСК Светлану Сухинину; старшего вице-президента ОСАО  "Россия" Павла Солодовникова.

ЭR: Создание Ассоциации экологического страхования (АЭкоС) демонстрирует интерес профессионалов к теме экострахования. Насколько сейчас востребован этот вид страховых услуг? Насколько активно, по Вашему мнению, будет расти спрос и предложение?

Чугунов Дмитрий:
- Сейчас рынок экологического страхования находится в стадии зарождения. Спрос не его услуги со стороны предприятий, деятельность которых потенциально опасна для окружающей среды, пока незначителен. Общее количество заключенных договоров экологического страхования в России измеряется десятками. Во-первых, это обусловлено отсутствием практики должного обеспечения и выполнения требований возмещения вреда, причиненного окружающей среде, и контроля восстановления природной среды со стороны государственных органов. В такой ситуации предприятия ощущают безнаказанность своих деяний по отношению к окружающей среде. Во-вторых, в отсутствие закона об обязательном экологическом страховании добровольное экологическое страхование будет развиваться значительно медленнее.

Сухинина Светлана:
- Этот вид страхования в нашей стране практически не развит.  Он существует как обязательный в форме страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасный производственный объект, организаций, эксплуатирующих объекты, использующие атомную энергию, собственников гидротехнических сооружений. Добровольное экологическое страхование практически не востребовано. Одним из сдерживающих факторов развития рассматриваемого вида страхования является то, что расходы по страхованию относятся на прибыль предприятий. В этой связи ожидать от потенциальных страхователей роста спроса на экологическое страхование не приходится.

Солодовников Павел:
- Экологическое страхование - это перспективное направление. Оно еще не в полной мере освоено отечественными страховщиками, а потому интерес к нему будет  расти.

На данный момент объем предложений со стороны страховщиков стабилен, поскольку основными клиентами являются предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, что обусловлено требованиями законодательства и надзорных органов. Для существенного увеличения спроса в других секторах от страховщиков потребуется разработка новых методик продвижения и продаж соответствующих страховых продуктов.

 

ЭR: Готовы ли страховые компании к введению обязательного экологического страхования? Есть ли статистическая база, необходимая для расчета страховых тарифов и определения страховых сумм, методическое обеспечение этого вида страхования, программы обучения специалистов по экострахованию ?

Чугунов Дмитрий:
- Практика такова, что наличие репрезентативной статистической базы не является условием введения обязательного вида страхования. По большинству сравнительно новых для России видов страхования (как обязательного, так и добровольного) на момент их введения статистика практически отсутствовала  или была крайне несущественна. Страхование - это весьма гибкий инструмент: основные параметры условий страхования оперативно корректируются по мере появления реальной практики. То же касается инфраструктуры страхования. Существует статистика по линии МЧС, однако определенной проблемой является непрозрачность настоящей картины ущерба и зачастую утаивание хозяйствующими субъектами случаев загрязнения окружающей среды. Однако РОСНО уже ведется работа по развитию экологического страхования:

Сухинина Светлана:
- Во-первых,  Российской Федерации необходим федеральный закона об обязательном экологическом страховании. Разработкой данного законопроекта занимается рабочая группа при Совете Федерации РФ. Однако перспективы принятия данного закона Государственной думой трудно определимы по причине несовершенства многих ключевых положений законопроекта.

Во-вторых, при обязательном страховании размеры страховых тарифов определяются, как правило, Правительством РФ, страховые суммы указываются в федеральном законе, который регулирует обязательное страхование.

На сегодняшний день страховые компании, к сожалению, не располагают страховой статистикой.

Программы обучения специалистов обязательному экологическому страхованию на сегодняшний день разрабатывать нецелесообразно, поскольку отсутствует нормативно-правовая  база по такому страхованию. После разработки и утверждения федерального закона об обязательном экологическом страховании появится потребность в таких программах с учетом условий страхования, которые будут закреплены в указанном документе.

Солодовников Павел:
- Статистическая база, наработанная страховщиками, на сегодняшний день относительно невелика, так как спрос на экологическое страхование пока не высок. При введении обязательного экологического страхования может быть использован зарубежный опыт.

 

ЭR: Готов ли бизнес к введению обязательного экологического страхования?  Не получится ли так, что экологическое страхование приведет к безответственности компаний? Другими словами, не подменит ли страховой полис необходимость предупреждать возможное причинение вреда окружающей среде?

Чугунов Дмитрий:
- Рано говорить о полном понимании необходимости экологического страхования в России со стороны бизнеса.

Представители некоторых промышленных предприятий, а также эксперты Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) считают, что компании, деятельность которых негативно воздействует на экологию, и так вносят в бюджетную систему государства соответствующие суммы. Но эти платежи и механизм страхования - разные понятия. Отчисления в бюджет носят характер платы на загрязнение, без формирования целевых фондов и обязательной обусловленности возврата в той или иной форме при экологической аварии. Страхование же является действенным механизмом управления экологическими рисками и гарантией возмещения нанесенного вреда окружающей среде, жизни и здоровью граждан, ущерба, причиненного имуществу, вне зависимости от финансового состояния и фактической возможности причинителя вреда. При страховании ответственности предприятию нет необходимости резервировать значительные суммы под возможные инциденты с загрязнением среды и отвлекать оборотные средства. Вместе с тем у граждан, государства и других хозяйствующих субъектов появляются дополнительные гарантии финансового обеспечения со стороны страховщика.

Не вызывают одобрения со стороны РСПП  положения проекта закона, по которым страховать экологическую ответственность придется и тем организациям, которые не нарушают установленных законодательством требований и имеют все разрешительные документы. Такая позиция односторонняя, статичная и основана только на одном критерии - загрязняется или не загрязняется окружающая среда в настоящее время. Не учитывается потенциальный риск нанесения экологического вреда. Страхование должно осуществляться не по принципу «кто загрязняет, тот и страхуется», а по принципу «кто может причинить экологический вред, тот и должен быть застрахован».

Утверждение, что страхование будет стимулировать безответственность, неверное. Методики определения условий страхования, как правило, предусматривают поощрение безубыточных страхователей и изменения условий в отношении безответственных страхователей в виде увеличения тарифов, повышения размера франшизы и других стимулирующих мер.

Сухинина Светлана:
- Трудно сказать, поскольку, с одной стороны, часть предприятий осознает, что обязательное экологическое страхование - мера снижения рисков предприятия, связанных с возникновением у предприятий обязанности компенсировать вред, причиненный окружающей природной среде в результате непредвиденных обстоятельств, возникших в ходе осуществления ими финансово-хозяйственной деятельности; с другой стороны, другие предприятия воспринимают обязательное экологическое страхование как еще одну расходную статью предприятия.

Что же касается безответственности компаний, то, во-первых, в случае причинения вреда окружающей среде компания, помимо возникновения у нее обязанности компенсации причиненного вреда, также несет административную ответственность в виде уплаты штрафов. Страховая защита не обеспечивает возмещение причинителю вреда уплаченных им штрафов. Таким образом, административные санкции, риски возникновения которых предприятие несет самостоятельно, в должной мере сдерживают безответственность компаний к вреду, причиняемому окружающей среде.

Во-вторых, в законе об обязательном экологическом страховании необходимо предусмотреть механизм существенного увеличения размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного экологического страхования, если компания в прошлом уже была причинителем вреда окружающей природной среде.

Солодовников Павел:
- Введение обязательного экологического страхования вряд ли встретит поддержку со стороны бизнеса, так как прямой выгоды для страхователя, т. е. плательщика, оно не дает. Как и в других видах обязательного страхования ответственности, оно направлено на защиту интересов потерпевших лиц.

Проблемы, когда наличие договора страхования приводит к тому, что лицо, ответственность которого застрахована, относится к возможным убыткам безответственно, давно решаются на страховом рынке с помощью франшиз и лимитов ответственности.

 

ЭR: Чтобы бизнес начал вкладывать деньги в нейтрализацию своего вредного воздействия на окружающую среду,  России необходима экологическая этика или экологическая диктатура?

Чугунов Дмитрий:
- Диктатура в чистом виде опасна, в том числе  экологическая. Теоретически с ее помощью можно сравнительно быстро выполнить экологические стандарты и аккумулировать ресурсы на восстановление утраченного, а также реализовать крупные масштабные проекты. Но существует практическая опасность ситуации, когда излишне централизованное и жесткое экологическое регулирование породит нарушение интересов отдельных субъектов и приведет к неэффективному использованию ресурсов централизованных фондов, а также нанесет серьезный урон формированию экологической этики. Законодательно урегулировать все ситуации невозможно, поэтому важное значение имеет именно следования экологической этике.  Экологическая этика не появляется сразу, единовременно. Чтобы бизнес начал вкладывать деньги в нейтрализацию своего вредного воздействия на окружающую среду,  России необходимо сочетание  экологической диктатуры (на первом этапе) и экологической этики (по мере ее формирования и развития).

Сухинина Светлана:
- Безусловно, в нашем обществе необходимо пропагандировать ответственность компаний за оказываемое ими вредное воздействие на окружающую природную среду. В этой связи можно говорить о развитии экологической этики. При этом, по нашему мнению, этого будет недостаточно, поэтому также необходимо развитие экологической диктатуры, поскольку охрана окружающей среды на сегодняшний день является задачей мирового масштаба.

Солодовников Павел:
- Несомненно, сознательное отношение к экологическому страхованию более продуктивно. Однако сейчас ожидать такую сознательность от бизнеса преждевременно.

{mosimage}